Госдума вводит ограничения на микрозаймы: россияне больше не смогут брать более двух кредитов под 200% годовых

Власти стремятся освободить граждан России от долговой зависимости, возникшей в результате работы микрофинансовых организаций (МФО). Проценты по их займам являются чрезвычайно высокими; для погашения одного долга людям зачастую приходится брать новый, что приводит к появлению так называемой «долговой спирали», из которой невозможно выбраться, как отметил Центробанк.

Для решения этой проблемы предложен переход к принципу «один заем в одни руки». Данный закон сегодня был одобрен Госдумой. С октября 2026 года микрофинансовые организации не смогут выдавать займы с полной стоимостью кредита (ПСК) свыше 200% годовых для тех, у кого уже имеется два и более таких кредита.

Это лишь начало изменений: с апреля 2027 года нельзя будет выдавать дорогие займы, ПСК которых превышает 100%, пока не будут погашены предыдущие. Кроме того, получить такой заем можно будет только после трехдневного «периода охлаждения»: взять кредит под 100% и выше можно лишь через три дня после выплаты предыдущего займа.

По данным Центробанка, наибольшая часть выданных займов относится именно к данной категории. Из выданных в II квартале 460 миллиардов рублей, 204 миллиарда рублей (44%) имели ПСК более 250%, а 67 миллиардов рублей — от 100% до 250%.

Чтобы предотвратить уклонение МФО от ответственности и избежать ситуации, когда они утверждают, что не знали о других займах клиента, закон требует от них запрашивать информацию о заемщике в одном из четырёх бюро кредитных историй (БКИ) перед одобрением займа.

Это инициатива направлена на разрыв «цепочек займов», когда жители страны постоянно перекредитовываются: берут новые кредиты, в которые входят проценты по старым, из-за чего их задолженность только возрастает. По словам директора департамента небанковского кредитования Ильи Кочеткова, примерно 70% дорогих кредитов от МФО переоформляется на новые, причем более половины из них с увеличением суммы.

Центробанк фиксирует широкое распространение этой проблемы. Более 27% заемщиков МФО одновременно имеют два или более дорогих (с ПСК от 100%) займа, что составляет 43% от общего потребительского портфеля МФО. Почти каждый десятый (9,4%) человек имеет пять и более таких займов, что составляет 28% задолженности россиян перед МФО. ЦБ также выделяет группы с 31-50 займами (0,2% заемщиков, 2,7% портфеля), а максимально представительная категория — 51 и более. Всего 35% выданных займов за период с октября 2024 года по март 2025 года были обслужены в соответствии с графиком или еще не настал срок их погашения, либо были полностью закрыты без оформления новых кредитов, констатируют в ЦБ.

Согласно данным, на 1 июля почти 14 миллионов человек были должниками МФО, что свидетельствует о почти двукратном росте числа таких заемщиков за три года. Максимальная полная стоимость микрозаймов составляет 292% годовых (0,8% в день), общая переплата — 130%. При достижении этого предела начисление процентов прекращается. Новый закон понижает данный лимит до 100%: начиная с апреля 2026 года, суммы процентов, штрафов, пеней, комиссий и других платежей не смогут превышать общий размер долга.